| |
|
Заполните поля формы!!!
Кредитные нюансыАвтоЦентрВремя задуматься о кредите Скудный выбор "свежих" машин на авторынке заставляет покупателей подержанных автомобилей все чаще задумываться о возможности приобретения нового транспортного средства. Тем более что недостающую сумму сегодня можно занять в одном из банков, с которым работает автосалон. И если в выборе автомобиля каждый руководствуется собственным вкусом, то в вопросе выбора банка-кредитора покупателю пока не хватает опыта. Автосалоны теперь все чаще предлагают на выбор несколько банков-кредиторов. Например, при покупке в «Авто Интернешнл» есть возможность получить кредит в одном из пяти банков. Некоторые банки предлагают на выбор несколько схем кредитования. Для начала выясним, в каких случаях возможна покупка нового автомобиля с помощью банковского кредита. Теоретически существуют всего два условия, необходимые для получения кредита, – первоначальный взнос, который составляет 25-50% стоимости автомобиля, а также стабильный и относительно высокий среднемесячный доход в течение ближайших нескольких лет (как минимум в два раза больше той суммы, которую придется отдавать банку). Например, при кредитовании автомобиля стоимостью $10000 необходимо сразу внести почти $3000 предоплаты и порядка $220 выплачивать ежемесячно в течение 3 лет при доходе заемщика не менее $440 в месяц. За автомобиль стоимостью $22000 придется заплатить первый взнос в размере $6500 и чуть больше 500 «баксов» ежемесячно также в течение трех лет (доход не менее $1000). Но все так просто только в рекламных проспектах. На самом же деле от банка, автосалона, марки и модели автомобиля, партнера-страховой компании, личности заемщика зависит множество факторов. Во-первых, различия в работе банков продиктованы, прежде всего, самими автосалонами. Так, банки «Аваль» и «Индэкс» работают только с официальными поставщиками автомобилей – такая предосторожность основана на уменьшении риска операции и связана с некоторыми особенностями совместной работы. От чего зависит стоимость кредита Другой неоднозначный в трактовках банков вопрос – сумма первоначального взноса. Сегодня большинством банков она декларируется в пределах 25-30%, но, в зависимости от финансового состояния покупателя или существенного падения стоимости автомобиля в первые годы эксплуатации, банк может потребовать оплаты 40-50% стоимости нового автомобиля. Например, «Приват Банк» при покупке «Таврии», «Славуты» или другого автомобиля производства стран СНГ требует предоплату в размере 35% его стоимости, а «Аваль» – 50%. «Индэкс-банк» при покупке дорогих и престижных автомобилей может увеличить размер предоплаты до 35-40%. При этом все банки могут предложить клиенту увеличить первоначальный взнос, если не уверены в его достаточной состоятельности. Но даже если банк согласился с первоначальным платежом в 25%, это еще не означает, что из общей стоимости выбранной машины, к примеру, в $10000 следует оплатить сразу только $2500. Дело в том, что при внесении первого платежа покупатель оплачивает еще множество обязательных счетов, которые в других случаях необязательны – услуги нотариуса, внесение в реестр движимого имущества, взнос в пенсионный фонд, регистрацию в ГАИ. Кроме этих платежей, покупатель обязан застраховать автомобиль по полному КАСКО (3-5% от стоимости автомобиля) и ГО на период выплаты кредита (1-3 года). А страховая компания не застрахует машину, если она не будет оборудована противоугонной сигнализацией, в некоторых случаях – механической защитой от угона. Кроме того, немаловажно для страховщиков и место хранения новоприобретенного автомобиля – по условиям договора, ночью машина должна стоять только на охраняемой стоянке или в гараже. Таким образом, все сопутствующие платежи при покупке машины в кредит составляют еще как минимум 5-10% от ее стоимости. Другой важный аспект – плата за кредит банку, то есть проценты, которые надо отдавать за пользование денежными ресурсами. На украинском рынке сложилась ситуация, когда по валютному кредиту банки берут 12-17% от суммы займа, а по гривневому – 35-40%. Поскольку проценты по гривневым ресурсам слишком высоки, покупатели предпочитают брать валютный кредит, а потом рассчитываться с банком в долларах или евро. Но и тут у каждого банка – свои особенности (см. условия банков и дилеров). Например, «Укрсиббанк» устанавливает процентные ставки в зависимости от времени погашения долга, суммы первоначального взноса и самого кредита. У других банков проценты не так дифференцированы – зачастую они зависят только от времени возврата денег. Впрочем, некоторые автодилеры предлагают условия покупки, при которых декларируется 5-6% или даже беспроцентный кредит. Снижение общей стоимости кредита – следствие договорных отношений между дилером и банком, когда на определенную модель дилер устанавливает скидку, а банк увеличивает сумму предоплаты. Но покупателю, по большому счету, все равно, каким образом достигается низкая процентная ставка при покупке той или иной модели. Гораздо важнее процент удорожания машины с учетом платы за кредит. А вот этот показатель – чистая математика. Чем больше первый взнос и меньше период кредита, тем меньше автомобиль дорожает. К примеру, если при цене автомобиля $10000 оплатить половину стоимости сразу, а на остальную сумму взять кредит на год, то машина подорожает всего на 2%, а при предоплате 30% и 3-летнем кредите – на все 13%. Еще одна немаловажная деталь – как распределяются выплаты процентов в течение срока погашения кредита (рассчитать ежемесячные выплаты). Дело в том, что проценты начисляются на остаток кредита, а это значит, что в первые месяцы выплаты, когда сумма кредита еще большая, приходится платить по процентам намного больше, чем в конце обусловленного срока. Поэтому в некоторых случаях для удобства клиентов банки разбивают общую сумму платы за кредит в равных долях на весь срок займа, в результате чего выплачивается одинаковая сумма каждый месяц. Кстати, практически все украинские банки не будут препятствовать и досрочному погашению кредита, даже если клиент обратится с такой просьбой через 2 месяца после заключения сделки. Новые условия кредитования – не за горами Описанные схемы кредитования покупки автомобиля – наиболее традиционные для украинского рынка. Но, чтобы убедить клиента, банкиры часто придумывают особые условия, более привлекательные для определенных категорий покупателей автомобилей. Например, тем, кто еще не собрал необходимой для первого взноса суммы денег, «Приват Банк» предлагает открыть в одном из своих отделений накопительный «Автовклад» с начислением процентов. Когда на нем соберется необходимая для первого взноса сумма, банк выдает кредит на покупку автомобиля. «Индэкс Банк» реализует две нетрадиционные программы кредитования совместно с компанией «Илта». По первой из них автомобили Peugeot 206 и Partner продаются без первоначального взноса, но при этом кредит нельзя «растягивать» дольше, чем на год. Вторая схема напоминает общепринятые правила покупки в лизинг – клиент оплачивает 30% стоимости автомобиля, в течение двух лет погашает еще 40%. Потом он решает, выкупать ему эту же машину за 30% стоимости, либо взять кредит на новую или продать ее той же «Илте» и еще раз взять кредит на следующую машину. Как показывает практика зарубежных рынков, в Украине подобных нетрадиционных схем кредитования будет появляться все больше и больше уже в ближайшее время. Теперь – о самом неприятном. В случае невозврата кредита он погашается за счет реализации залога – то есть приобретенного автомобиля. Стоит отметить, что на сегодняшний день ни один из опрошенных банков пока не сталкивался с проблемами невозврата кредитов. Во многом это заслуга продуманных условий кредитования и серьезности отношения наших соотечественников к выплате долга. АвтоЦентр |
|
| Роздрук, збереження, переклад іншою мовою або носій матеріалів, опублікованих у новинах AUTO-Consulting, допускаються лише для особистого використання. Інше використання матеріалів (зокрема, часткова чи повна публікація) допускається лише з дозволу ІАГ AUTO-Consulting. Використання матеріалів www.autoconsulting.com.ua допускається за наявності гіперпосилання на www.autoconsulting.com.ua. |
